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Como os compradores de primeira viagem estão trabalhando juntos para obter seus depósitos | Dinheiro

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Eut pode levar anos para que muitas pessoas economizem dinheiro suficiente para subir na escada da propriedade – então, e se houvesse uma maneira de reduzir drasticamente o tempo necessário para levantar um depósito, talvez até alguns meses?

Esse esquema existe no Reino Unido. É chamado StepLadder e permite que as pessoas se unam a outros aspirantes a compradores pela primeira vez em uma espécie de clube de poupança. Todos pagam regularmente o mesmo valor e, a cada mês, um membro é escolhido aleatoriamente e recebe todo o dinheiro do pote, que pode ser o valor total de que precisam para o depósito.

Desnecessário dizer que há muitos limites ligados a esse esquema. Há riscos envolvidos, as taxas que você tem que pagar não são insignificantes e você está vinculado – esse é um compromisso financeiro que deve ser pago, como um empréstimo.

Além disso, devido à maneira como funciona, pode haver um impacto sobre o valor que você pode pedir emprestado para uma hipoteca.

O StepLadder foi lançado oficialmente no Reino Unido no início de 2019. Londres é responsável por cerca de 60% de seus membros, mas afirma que há “clusters” em Birmingham, Leeds, Manchester e outras áreas urbanas. O número de membros está na casa das centenas, embora afirme estar crescendo rapidamente.

Tecnicamente, isso conta como empréstimo ponto a ponto (P2P), em que os indivíduos emprestam e tomam emprestado diretamente uns dos outros. StepLadder é um representante nomeado de uma empresa chamada More Lending Solutions, que é regulamentada pela Autoridade de Conduta Financeira para empréstimos P2P.

A forma como o StepLadder funciona – uma espécie de acordo combinado de poupança e empréstimo – pode parecer estranho para muitas pessoas na Grã-Bretanha, mas em vários países ao redor do mundo esta é uma forma bastante comum de financiar compras de alto valor.





Edifícios no Rio Tamisa, em Londres



Londres é responsável por cerca de 60% dos membros da StepLadder, mas tem grupos em Birmingham, Leeds, Manchester e outras áreas urbanas. Fotografia: David Taylor / Rex / Shutterstock

Por exemplo, no Brasil, esses tipos de esquemas são chamados contrasorcios, e muitas pessoas os usam para comprar um carro. Também é um modelo popular em algumas partes do Caribe.

O StepLadder coloca seus membros em pequenos grupos chamados “círculos”. Cada membro paga em uma quantia idêntica – geralmente variando de £ 25 a £ 1.000 – a cada mês via débito direto por um período fixo de, normalmente, 10 a 20 meses.

As contribuições vão para um pote central e há um sorteio mensal para decidir quem as recebe. Este processo é repetido até que todos tenham recebido o dinheiro do depósito.

Digamos que você queira economizar £ 20.000 por um depósito. Você pode ser colocado em um círculo de 20 pessoas, cada uma economizando £ 1.000 por mês. A cada mês, todo o pote (£ 20.000) é concedido a um membro. Você permanece vinculado ao esquema até que todos tenham recebido seu pagamento.

No exemplo acima, se você fosse escolhido primeiro, aumentaria seu depósito em uma fração do tempo que levaria se estivesse economizando sozinho – mas você teria que continuar pagando seus £ 1.000 por mês até o final de o prazo de 20 meses.

Uma vantagem desse esquema é que ele pode lhe dar uma valiosa vantagem de tempo, especialmente se os preços dos imóveis estiverem subindo. Mesmo que você acabe sendo o último membro a receber o depósito, não demorará mais do que se você tivesse economizado a mesma quantia todos os meses por conta própria.

Mas ser um “vencedor” precoce pode ter suas desvantagens. O compromisso contínuo de ter que continuar pagando ao círculo pode afetar o quanto você pode pedir emprestado para sua hipoteca, pois um credor pode incluir isso em seus cálculos de acessibilidade, diz David Hollingworth, da corretora L&C Hipotecas. “Isso poderia prejudicar ligeiramente o valor da hipoteca disponível”, diz ele. “No entanto, aqueles com boa acessibilidade, mas com falta de depósito, ainda podem se encontrar em posição de comprar mais cedo do que poderiam.”

StepLadder diz que, até o momento, “não vimos os valores das ofertas de hipotecas dos membros afetados de forma significativa por seu compromisso remanescente conosco”. Diz que quando um membro está pronto para obter uma hipoteca, a soma dos pagamentos restantes aparece como uma dívida não garantida – por exemplo, se eles tivessem seis meses restantes de um compromisso de 20 meses para pagar £ 1.000 por mês, isso seria £ 6.000 . “Como qualquer outra quantia devida – ou seja, financiamento de automóveis, saldo de cartão de crédito, cheque especial – esses reembolsos irão influenciar o apetite de cada credor de forma diferente.” diz.

Membros do StepLadder não são cobertos pelo Reino Unido Esquema de compensação de serviços financeiros (FSCS), então seu dinheiro está em risco.

E há taxas a pagar, que variam de acordo com o tamanho do círculo, mas ficam entre 3-5% do valor do pagamento mensal.

Existem medidas em vigor para evitar que as pessoas simplesmente se afastem após terem recebido o dinheiro do depósito. As letras pequenas da StepLadder dizem que “terá processos de cobrança rigorosos para a recuperação de pagamentos de débito direto mensais não pagos pelos clientes”.

No entanto, StepLadder diz que sua taxa de atrasos é “ultrabaixa”. E acrescenta que, se você ainda não foi escolhido para o sorteio e suas circunstâncias mudaram, você pode desistir, encerrando assim seu compromisso de fazer novos pagamentos e receber seu dinheiro de volta no final.

Algumas pessoas podem achar que tudo isso parece um pouco estranho. Contudo, em uma postagem de blog, StepLadder disse isso com “poupança rotativa e associações de crédito”(ROSCAs) – o nome técnico desse arranjo – os círculos não dependem do recrutamento de novos membros para continuar. Acrescentou: “É por isso que, de forma enfática e demonstrável, ROSCAs não são pirâmides ou esquemas Ponzi.”

Levantando um depósito de £ 10k em seis meses

Adebiyi Olusola, gerente de projetos autônomo e consultor, lutou para economizar a grande soma necessária para um depósito. “Na escala de um a 10 das economias de que precisava, não conseguia nem chegar ao nível dois sozinho”, diz ele.

Olusola, que morava em Peckham, no sul de Londres, se inscreveu na StepLadder e foi colocado em um círculo de 25 pessoas, cada uma pagando £ 400 por mês. Após seis meses, tendo contribuído com £ 2.400, seu nome foi sorteado e ele recebeu £ 10.000.

Embora ele tivesse que pagar por mais 19 meses, ele foi capaz de usar o pagamento, mais economias, para fazer um depósito em uma casa de três quartos em Kent em um estágio muito anterior do que se estivesse tentando aumentar o depositar sozinho.

Outras maneiras de obter um depósito

Uma das tarefas mais difíceis que os aspirantes a proprietários enfrentam é levantar um depósito. Quais são as opções se você está lutando para economizar?

Uma apostila do banco da mãe e do pai Assistência financeira fornecida pelos pais, avós, etc. ajudará alguns compradores sem dinheiro pela primeira vez a conseguirem um depósito juntos. Esse tipo de ajuda é chamado de depósito especial. O mutuário normalmente terá que provar que o dinheiro é um presente, sem expectativa de reembolso, e definitivamente não é um empréstimo. “Normalmente, basta uma carta de depósito especial”, diz o Mortgage Advice Bureau, um corretor. Esteja ciente de que, se a pessoa que lhe presenteou o dinheiro morrer dentro de sete anos, você terá que pagar imposto sobre herança. Além disso, alguns credores, como a Nationwide, reprimiu presentes financeiros de pais e outros.

Os chamados acordos de fiador e assistência à família Existem vários esquemas de hipotecas que podem ajudar. Com Lloyds Bank’s Lend a Hand 100% hipotecas, nenhum depósito é exigido – em vez disso, um membro da família coloca 10% do preço de compra em uma conta poupança de taxa fixa de três anos para atuar como garantia. Mas, no momento em que este artigo foi escrito, o site do banco informava que esses negócios estavam “temporariamente indisponíveis para novos aplicativos”.





Um pedestre com máscara passa por uma agência de um banco Barclays



A hipoteca Barclays ‘Family Springboard permite que um membro da família, amigo ou ente querido forneça 10% como garantia. Fotografia: Tolga Akmen / AFP / Getty Images

O muito semelhante Hipoteca Family Springboard do Barclays Ainda está disponível. Novamente, você não precisa de um depósito – você pode pedir o valor total da compra porque o seu ajudante (que pode ser um membro da família, amigo ou ente querido) oferece 10% de garantia, neste caso por cinco anos. O dinheiro fica guardado numa conta poupança Barclays helpful Start.

Enquanto isso, um acordo que permite que os compradores tomem emprestado até 95%, com um membro da família ajudando com preços acessíveis, está disponível na sociedade de construção Saffron, com sede em Essex. Com este assim chamado mutuário co-proprietário único proprietário (JBSP) hipoteca, o mutuário proprietário deve ser capaz de cobrir um mínimo de 70% do empréstimo total, enquanto o mutuário auxiliar – que deve ser um membro próximo da família – deve cobrir o déficit (ou seja, até até um máximo de 30%). Todos os mutuários serão “solidariamente responsáveis” pelos pagamentos mensais da hipoteca e pelo valor total emprestado.

Há também Tipton & Coseley building society’s Hipoteca Family Assist, que empresta a 100% do valor do empréstimo e envolve um membro da família que aceita uma cobrança de 20% em sua própria propriedade ou coloca 20% do valor do empréstimo em uma conta de poupança especial.

Esquemas de aluguel para compra Rentplus é provavelmente o fornecedor líder de alugar para comprar habitação, onde você normalmente paga um aluguel reduzido em uma casa recém-construída (talvez 80% do aluguel do mercado local) por cinco a 20 anos e economiza para um depósito para comprar a propriedade. Tem parceria com associações de habitação, e muitos de seus candidatos são trabalhadores-chave que muitas vezes não podem economizar um depósito porque seu aluguel e despesas são muito altos. No momento da compra, os inquilinos recebem 10% do valor de mercado do imóvel para depositar.

Você se sente com sorte? A sociedade de construção de Cambridge tem lançou um esquema chamado Rent to Home, que fornecerá a um candidato a comprador pela primeira vez (escolhido por meio de votação) uma casa recém reformada de propriedade da sociedade que pode ser alugada por até três anos, após o qual 70% do aluguel pago é devolvido ao inquilino para ser usado como depósito para uma hipoteca. As inscrições devem ser encerradas em 30 de outubro.

Fonte: https://www.theguardian.com/money/2020/oct/24/many-hands-can-make-light-work-raising-deposit-first-time-buyers

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