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Hipotecas: como obter um empréstimo enquanto os credores sobem a escada | Dinheiro

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TBanco da Inglaterra se prepara para outro corte de juros, que colocaria taxas já historicamente baixas em território negativo. Mas para compradores de primeira viagem, o inverso é verdadeiro e as taxas de hipotecas estão subindo. Para piorar a situação, alguns credores introduziram restrições contra hipotecas de apartamentos, pois se preocupam com a queda dos preços.

Antes de a pandemia do coronavírus atacar, os empréstimos para compradores de primeira viagem eram abundantes, com muitos bancos dispostos a adiantar até 95% do preço de compra e os melhores negócios cobrando uma taxa de juros de apenas 2,6% ao ano.

Agora, as ofertas de baixo depósito 95% desapareceu e há apenas alguns credores dispostos a adiantar 90% do preço de uma casa. O Nationwide é o único grande credor que ainda oferece empréstimos para compradores de primeira viagem com um depósito de 10% – mas a taxa de juros é de 3,49% por dois anos.

Em contraste, para os mutuários com um depósito de 40%, a sociedade está oferecendo uma taxa fixa de dois anos a 1,74%.

A sociedade construtora Coventry vem e sai do mercado, oferecendo 90% dos negócios por dois dias de cada vez para gerenciar a demanda. Sua última oferta foi uma taxa fixa de cinco anos de 3,45% com uma taxa de £ 999. E a Accord, parte da sociedade de construção de Yorkshire, tem cobrado uma taxa semelhante sobre os negócios que vem oferecendo ao longo do outono.

Chris Sykes, um corretor de hipotecas da Private Finance, diz: “O mercado imobiliário está cheio de mensagens contraditórias no momento, enorme demanda por imóveis e preços em alta, ainda assim, os credores permanecem, e estão cada vez mais cautelosos.

“Para atingir taxas de hipoteca baixas, você precisa de um depósito significativo ou de um patrimônio líquido significativo em sua casa – pelo menos 25% e idealmente 40% a mais, tal é o medo dos credores de que os preços possam cair significativamente nos próximos meses.”





Um homem usando uma máscara facial do lado de fora de uma filial nacional



A Nationwide introduziu condições estritas para hipotecas de baixo depósito. Fotografia: Nathan Stirk / Getty Images

As novas restrições

A Nationwide introduziu um conjunto estrito de condições se um comprador deseja se qualificar para uma hipoteca de baixo depósito, mesmo à taxa de juros de 3,49%. Outros credores que estão entrando e saindo do mercado estão fazendo demandas semelhantes.

Apartamentos proibidos – se você tiver apenas um depósito de 10%, a Nationwide diz não aos apartamentos. Você tem que colocar pelo menos 15% do preço de compra.

Sem nova construção se for uma casa recém-construída, você precisará de um depósito de 15%, aumentando para 25% para um apartamento recém-construído, diz a Nationwide (exceto os empréstimos sob o esquema de ajuda para comprar do governo).

Mandato máximo de 25 anosnão presuma que você pode pagar em 30 ou mesmo 40 anos, o que era comum antes da pandemia. Uma hipoteca de depósito de 10% da Nationwide só pode ser reembolsada em um máximo de 25 anos, tornando os pagamentos mensais mais caros.

As restrições foram introduzidas à medida que os credores procuram se proteger contra as quedas de preços quando o esquema de licença termina e o desemprego aumenta ainda mais.

“Em períodos de incerteza, tendemos a ver os valores dos apartamentos caírem a uma taxa mais acentuada do que as das casas”, diz a Nationwide, acrescentando que os preços das propriedades recém-construídas “podem cair mais do que nas propriedades mais antigas”.

As melhores ofertas para compradores com depósitos de 10%

Além do acordo restrito em todo o país, a Virgin Money (que absorveu o Northern Rock) vai emprestar dinheiro a 3,79% – mas apenas se você estiver preparado para fazer uma correção de sete anos. Se você desistir da hipoteca antes disso, terá de pagar taxas de reembolso antecipado potencialmente pesadas.

O Metro Bank tem uma correção de cinco anos em 3,99% e vale a pena tentar o TSB, pois está “dentro e fora do mercado de depósitos de 10%”, de acordo com corretores. Algumas sociedades de construção têm ofertas de 10% disponíveis, mas abertas apenas para residentes locais, como a Cumberland.

As melhores ofertas para compradores com depósitos de 15%





Casas em uma rua de East Sussex



Os empréstimos para compradores de primeira viagem eram abundantes antes da crise do coronavírus. Fotografia: Alamy

É aqui que você começa a encontrar negócios decentes. De acordo com Moneyfacts, um dos principais nomes da rua, HSBC e TSB estão oferecendo aos compradores de primeira viagem taxas fixas de depósito de 15% de dois anos a 2,84%, enquanto a NatWest tem um negócio a 2,94%. A sociedade de construção de Yorkshire é uma das mais baratas, com 2,55% para uma solução de dois anos.

AIB, Ulster e Yorkshire têm os negócios de taxa fixa de três e cinco anos mais baratos.

Furloughed? Trabalhadores por conta própria?

Mesmo em tempos “normais”, os autônomos devem ter um histórico de contas de no mínimo dois anos para comprovar sua renda e agora os bancos e sociedades de construção estão sendo ainda mais exigentes. “Os credores examinarão de perto os extratos bancários das empresas”, disse David Hollingworth, da corretora L&C.

Se você foi dispensado, Hollingworth diz que os credores inicialmente apoiaram, mas “estamos chegando ao fim desse esquema e haverá uma expectativa de que o mutuário em potencial estará firmemente de volta aos trilhos”.

Os tempos de aprovação estão piorando

Os funcionários dos bancos estão trabalhando em casa e os prazos de aplicação de hipotecas aumentaram. Algumas autoridades locais também estão demorando mais para fazer pesquisas. O processamento de um pedido de hipoteca leva de quatro a cinco semanas, em comparação com duas a três semanas antes da pandemia.

As avaliações estão em todo lugar

O avaliador que trabalha em nome da companhia hipotecária ficará satisfeito com o preço que você ofereceu? “É a sorte do sorteio no momento”, diz Sykes, citando um caso em que o comprador ofereceu £ 700.000, mas a avaliação chegou a £ 550.000.

Ainda há ajuda para comprar





A sinalização de ajuda para comprar é exibida



A ajuda para comprar será substituída por um novo esquema em abril de 2021. Fotografia: Matt Cardy / Getty Images

Ajudar a-Comprar é um esquema do governo que até agora ajudou quase 275.000 compradores a obter uma propriedade com um depósito de 5%. O governo lhe empresta até 20%, ou 40% se você mora em Londres, do preço e você toma emprestado o restante (até 75% ou 55% se você mora em Londres) de um credor hipotecário, com base no reembolso .

O esquema atual terminará em 31 de março de 2021, mas será substituído por um novo esquema em execução até 2023, que será basicamente o mesmo, mas com tetos de preços regionais.

Fonte: https://www.theguardian.com/money/2020/oct/24/mortgages-how-to-get-a-loan-first-time-buyers-interest-rates

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